In het kort

Eerder stoppen met werken is haalbaar als je het gat tussen je gewenste stopdatum en je AOW-leeftijd volledig kunt overbruggen met eigen middelen: opgebouwd pensioen, spaargeld, beleggingen, een RVU-regeling of overwaarde op je woning. De sleutel is niet één product, maar een integraal plan waarin inkomen, lasten, verzekeringen en fiscaliteit op elkaar aansluiten. Strik Creemers en Partners werkt dit uit met de FIT-methode, zodat je precies ziet welk bedrag je per maand tekortkomt en hoe je dat dekt.

• AOW-leeftijd ligt in 2025, 2026 en 2027 vast op 67 jaar; in 2028 tot 2030 stijgt die naar 67 jaar en 3 maanden.
• RVU-regeling laat werknemers met zwaar werk tot 3 jaar eerder stoppen, tot een drempelbedrag van €2.357 bruto per maand (2026).
• Overwaarde benutten door kleiner te wonen is doorgaans belastingvrij, tenzij je binnen drie jaar opnieuw koopt.
• Reken altijd met het netto-maandbedrag dat je nodig hebt, niet met een vaag streefkapitaal.
• Een financieel plan laten maken brengt AOW-gat, pensioenbreuk en verzekeringen in één overzicht samen.

Introductie

Strik Creemers en Partners merkt bij veel vijftigers en zestigers hetzelfde: de wens om eerder stoppen met werken leeft sterk, maar het overzicht over de totale financiële situatie ontbreekt. Mensen kennen hun pensioenoverzicht wel, maar zien niet hoe hun hypotheek, spaargeld, verzekeringen en het AOW-gat samen bepalen of eerder stoppen realistisch is.

En dat is precies waar het spaak loopt. Eerder stoppen met werken is zelden een pensioenvraag alleen. Het raakt je maandlasten, je woning, je belastingdruk en de risico’s die je nog niet had afgedekt. Wie alleen naar het opgebouwde pensioen kijkt, mist de helft van het plaatje.

De cijfers laten zien hoe actueel dit is. Volgens CBS (Centraal Bureau voor de Statistiek) gingen in 2024 bijna 93.000 werknemers met pensioen, met een gemiddelde pensioenleeftijd van 66 jaar en 1 maand, ruim twee maanden later dan in 2023. Terwijl in 2004 nog bijna driekwart van de werknemers vóór hun 62e stopte, dankzij vroegpensioenregelingen die inmiddels grotendeels zijn afgeschaft. Eerder stoppen kan nog steeds, maar je moet het zelf organiseren. Dit verhaal laat zien hoe.

Wat kost eerder stoppen met werken je echt?

Waarom lukt het de één wel om op zijn 62e te stoppen en de ander niet, terwijl beiden een vergelijkbaar salaris hadden? Het antwoord zit in de periode tussen je stopdatum en je AOW. Die jaren moet je volledig zelf financieren.

De AOW-leeftijd staat volgens ABP in 2025, 2026 en 2027 vast op 67 jaar en stijgt in 2028, 2029 en 2030 naar 67 jaar en 3 maanden. Wil je op je 63e stoppen, dan overbrug je dus vier jaar zonder AOW en meestal zonder volledig pensioen. Dat noemen we het AOW-gat.

De kern van elke berekening is niet een streefkapitaal, maar een netto-maandbedrag. Wat heb je maandelijks nodig om je huidige leven voort te zetten? Trek daar de vaste lasten van af die na stoppen wegvallen of dalen, zoals reiskosten of een aflossende hypotheek. Wat overblijft, vermenigvuldig je met het aantal maanden tot je AOW ingaat.

Reken met netto, niet met bruto

Een veelgemaakte fout: mensen rekenen met bruto pensioenbedragen en schrikken later van de belasting. Na je AOW-leeftijd betaal je bovendien minder inkomstenbelasting in de eerste schijf, wat je netto-inkomen verandert. Een financieel planner rekent daarom altijd met netto-uitkomsten per levensfase, niet met één gemiddeld getal.

Zo pak je het aan:

• Bepaal je gewenste netto-maandinkomen na stoppen (huidige lasten minus wat wegvalt).
• Tel de maanden tussen je stopdatum en je AOW-leeftijd; dat is je overbruggingsperiode.
• Vermenigvuldig het maandtekort met die maanden voor het benodigde overbruggingskapitaal.
• Check je pensioenoverzicht op mijnpensioenoverzicht.nl voor het exacte moment dat pensioen instroomt.
• Houd een buffer aan van doorgaans 6 tot 12 maanden voor onverwachte uitgaven.

Hoe werkt de RVU-regeling voor zwaar werk bij eerder stoppen met werken?

Een Regeling Vervroegde Uittreding (RVU) is een afspraak waarbij je werkgever je inkomen aanvult zodat je eerder kunt stoppen, zonder dat de werkgever een fiscale boete betaalt binnen bepaalde grenzen. Voor werknemers met fysiek of mentaal zwaar werk is dit een reële route.

Volgens de Rijksoverheid kunnen werknemers met een RVU maximaal 3 jaar voor hun AOW-leeftijd stoppen. De werkgever betaalt tot een drempelbedrag van €2.357 bruto per maand (2026, netto ongeveer gelijk aan de AOW-uitkering) geen extra RVU-heffing. Voor lage inkomens kan sinds 1 januari 2026 daarbovenop nog maximaal €300 bruto per maand extra worden gegeven zonder heffing.

De grenzen zijn scherp bewaakt. Stopt iemand eerder dan 3 jaar voor de AOW, of is de uitkering hoger dan het drempelbedrag, dan geldt over dat deel wél een heffing. Volgens Ondernemersplein is die RVU-heffing 57,7% in 2026 en stijgt die tot en met 2028 richting 65%. Dat is een forse fiscale prikkel om binnen de kaders te blijven.

Wie een RVU krijgt aangeboden, moet die niet los bekijken. De aanvulling telt mee voor de belasting, kan invloed hebben op toeslagen en dekt zelden het volledige tekort. Juist hier laat een integraal plan zien of het bedrag écht toereikend is.

Kun je overwaarde inzetten om eerder te stoppen?

Veel mensen zitten op vermogen zonder het te beseffen: de overwaarde op hun woning. Volgens de NVM (Nederlandse Vereniging van Makelaars) kiezen veel senioren ervoor om overwaarde te gebruiken om het pensioen aan te vullen, bijvoorbeeld door kleiner te gaan wonen en het verschil opzij te zetten.

Die overwaarde is doorgaans belastingvrij, tenzij je binnen drie jaar een nieuwe woning koopt. Dan gelden gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek via de bijleenregeling. Wie verkoopt om te huren of om een goedkopere woning te kopen, ontvangt het verschil in principe onbelast.

Verhuizen, aflossen of opeten

Er zijn grofweg drie routes. Kleiner gaan wonen en het verschil als overbruggingskapitaal inzetten. De hypotheek aflossen om je vaste lasten te verlagen, waardoor je minder inkomen nodig hebt. Of overwaarde via een aanvullende hypotheekvorm gedeeltelijk opnemen. Welke route past, hangt af van je energielabel, je maandlasten en je woonwensen, precies de afweging die ook speelt bij verbouwen met je overwaarde.

Belangrijk: overwaarde is geen los trucje. Verlaag je je hypotheek, dan daalt je renteaftrek en verandert je belastbaar inkomen. Dat werkt door in je hele plan. Daarom weegt Strik Creemers en Partners de woning altijd mee als onderdeel van het totale vermogen, niet als aparte pot.

Welke verzekeringen en risico’s mag je niet vergeten?

Eerder stoppen betekent ook dat je bepaalde vangnetten verliest. Zolang je werkt, ben je meestal verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid en bouw je pensioen op. Stop je, dan vervallen die dekkingen. En dat brengt risico’s die pas jaren later zichtbaar worden.

Denk aan het nabestaandenpensioen dat vaak stopt zodra je uit dienst gaat. Of aan een overlijdensrisicoverzekering die aan je hypotheek gekoppeld is. Wie eerder stopt, moet checken of de partner financieel gedekt blijft, een afweging die ook centraal staat bij de hypotheek regelen rond overlijden.

Een ander punt: dubbele of juist ontbrekende dekkingen. Bij een levensfaseverandering betaal je soms voor verzekeringen die overbodig zijn geworden, terwijl elders een gat valt. Het loont om je polissen naast elkaar te leggen, zoals uitgelegd in de gids over dubbele verzekeringen voorkomen. Zo betaal je niet twee keer voor hetzelfde en houd je het geld over dat je juist nodig hebt om eerder te kunnen stoppen.

De aanpak: van losse cijfers naar één plan

De route die Strik Creemers en Partners hanteert, brengt alle bouwstenen samen in de FIT-methode, oftewel Financieel in Topconditie. In plaats van te starten bij een product, start het gesprek bij je gewenste stopmoment en je gewenste leven daarna.

Vervolgens worden de inkomstenbronnen per jaar op een tijdlijn gezet: pensioen, AOW, RVU, spaargeld, beleggingen en eventueel overwaarde. Daaronder komen de lasten en de belasting per levensfase. Waar een tekort ontstaat, verkent de planner scenario’s: een jaar later stoppen, deeltijd afbouwen, aflossen of kapitaal vrijspelen uit de woning.

Zo pak je het aan:

• Vraag een compleet overzicht van al je inkomstenbronnen per toekomstig jaar.
• Laat per scenario het netto-effect berekenen, inclusief belasting en toeslagen.
• Toets of je verzekeringen na stoppen nog passen bij je situatie.
• Bepaal je uiterste stopdatum: het vroegste moment waarop het tekort volledig gedekt is.

Praktijkvoorbeeld: een leidinggevende die twee jaar eerder wil stoppen

Illustratief scenario, geen echte klant.

Stel, een leidinggevende bij een middelgroot productiebedrijf in Noord-Brabant, begin zestig, wil twee jaar voor zijn AOW-leeftijd stoppen. Hij heeft een afgeloste helft van zijn hypotheek, een pensioenbreuk uit een eerdere baan en spaargeld, maar geen overzicht van hoe die stukken samenkomen.

Bij het uitwerken volgens de FIT-methode blijkt het maandtekort in de overbruggingsjaren beperkter dan gedacht, omdat de reiskosten wegvallen en de hypotheeklasten laag zijn. Het tekort kan grotendeels worden gedekt uit spaargeld, aangevuld met een gedeeltelijke opname van pensioen op een iets vroeger moment.

De winst zit niet in een truc, maar in het overzicht. Doordat inkomen, lasten en belasting per jaar zichtbaar worden, verschuift de discussie van “kan het eigenlijk wel?” naar “welk scenario past het beste?”. Exacte uitkomsten verschillen per situatie, maar de structurele verbetering, namelijk rust en een concreet stopmoment, is telkens hetzelfde.

Resultaten en voordelen van een integraal plan

Wat levert deze aanpak op? Vooral duidelijkheid over een vraag die anders jaren blijft hangen. In plaats van een gevoel krijg je een datum en een bedrag.

De voordelen op een rij. Je weet welk netto-maandinkomen haalbaar is en vanaf welk moment. Je voorkomt dat je onnodig doorwerkt uit onzekerheid, of juist te vroeg stopt zonder dekking. Je benut fiscale ruimte binnen de kaders, bijvoorbeeld door binnen de RVU-drempel te blijven en de heffing van 57,7% te vermijden. En je stemt verzekeringen, woning en pensioen op elkaar af in plaats van los.

Deze samenhang is precies waar het Financieel Warenhuis van Strik Creemers en Partners voor is bedoeld: hypotheek, planning, pensioen en verzekeringen onder één dak, zodat een wijziging in het één direct doorgerekend wordt in het ander. Wie zich afvraagt of dit soort begeleiding de kosten waard is, vindt houvast in het overzicht over wat financieel advies mag kosten.

Belangrijkste inzichten

Eerder stoppen met werken draait om het overbruggen van de jaren tot je AOW, niet om een magisch pensioenbedrag. Reken met netto-maandbedragen per levensfase, want bruto cijfers geven een vertekend beeld.

De RVU is waardevol voor zwaar werk, maar kent strakke grenzen: maximaal 3 jaar eerder en een drempelbedrag, anders volgt een oplopende heffing. Overwaarde is een serieuze bouwsteen, doorgaans belastingvrij, mits je let op de bijleenregeling bij een nieuwe aankoop binnen drie jaar. En vergeet de risicokant niet: verzekeringen en nabestaandenpensioen veranderen zodra je stopt.

Wie deze stukken los bekijkt, mist het effect dat ze op elkaar hebben. De meerwaarde van een financieel planner zit juist in dat overzicht. Meer over waaraan je een goede financieel planner herkent lees je in het aparte artikel daarover.

Veelgestelde vragen

Hoeveel jaar eerder kan ik stoppen met werken?

Dat hangt af van je overbruggingskapitaal. Wettelijk kun je vaak vanaf ongeveer vijf jaar voor je AOW-leeftijd pensioen vervroegen, en met een RVU-regeling maximaal 3 jaar eerder. De praktische grens is echter of je het inkomensgat tot je AOW volledig kunt dekken uit pensioen, spaargeld, overwaarde of een RVU. Een berekening per jaar laat zien wat voor jou haalbaar is.

Wat is de AOW-leeftijd in 2026 en de jaren daarna?

De AOW-leeftijd is 67 jaar in 2025, 2026 en 2027. Volgens ABP stijgt die vervolgens in 2028, 2029 en 2030 naar 67 jaar en 3 maanden. Dit moment bepaalt hoeveel overbruggingsjaren je zelf moet financieren als je eerder wilt stoppen, dus het is het startpunt van elke berekening.

Moet ik belasting betalen over de overwaarde van mijn huis?

Overwaarde is doorgaans belastingvrij. Verkoop je je woning om kleiner of te huur te gaan wonen, dan ontvang je het verschil in principe onbelast. Let wel op de bijleenregeling: koop je binnen drie jaar een nieuwe woning, dan heeft dit gevolgen voor je hypotheekrenteaftrek. Laat dit vooraf doorrekenen om verrassingen te voorkomen.

Wat gebeurt er met mijn verzekeringen als ik eerder stop?

Bepaalde dekkingen vervallen zodra je uit dienst gaat. Denk aan arbeidsongeschiktheidsdekking en soms het nabestaandenpensioen. Tegelijk kun je voor overbodig geworden polissen betalen. Leg je verzekeringen daarom naast elkaar en check of je partner financieel gedekt blijft, zodat je geen gaten en geen dubbele premies overhoudt.

Hoe helpt Strik Creemers en Partners bij eerder stoppen met werken?

Strik Creemers en Partners zet alle inkomstenbronnen op één tijdlijn via de FIT-methode. Pensioen, AOW, RVU, spaargeld en overwaarde worden per jaar netto doorgerekend, inclusief belasting en verzekeringen. Vanuit het Financieel Warenhuis in Eindhoven komt hypotheek-, pensioen- en verzekeringsadvies samen, zodat je een concreet stopmoment en maandbedrag krijgt in plaats van een gevoel.

Conclusie

Eerder stoppen met werken is haalbaar, maar niet met één losse berekening. Het lukt als je het inkomensgat tot je AOW volledig kunt overbruggen en je pensioen, spaargeld, overwaarde, een eventuele RVU en je verzekeringen op elkaar afstemt. De grootste winst zit in overzicht: van een vaag verlangen naar een concrete datum en een netto-maandbedrag.

Begin daarom niet bij een product, maar bij je gewenste stopmoment en het leven dat je daarna wilt. Reken per jaar met netto cijfers, blijf binnen de fiscale kaders van de RVU en weeg je woning mee als vermogen.

Voor huishoudens en ondernemers in Nederland, en specifiek in de Brainport-regio rond Eindhoven, brengt Strik Creemers en Partners deze stukken samen in één plan. Wie wil weten wat voor zijn situatie mogelijk is, kan een compleet financieel plan laten opstellen en zo precies zien vanaf welk moment eerder stoppen met werken realistisch wordt.